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圖為位于北京市朝陽區(qū)的某銀行網(wǎng)點。本報記者 邱海峰攝

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您還記得自己名下有幾個銀行賬戶嗎？這些賬戶多久沒有使用？賬戶里有多少余額？

近期，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作。此前，各金融監(jiān)管機構也紛紛發(fā)文，為消費者進行科普答疑。

“沉睡賬戶”為何值得關注？背后有哪些隱憂？本報記者進行了采訪。

■ 截至2023年末，全國共開立個人銀行賬戶143.63億戶；開立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張

■ 國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局5月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月底，河北各銀行機構已提醒提示“沉睡賬戶”超470萬戶，成功喚醒賬戶近50萬戶

■ 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行明確“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動交易且賬戶中有余額的個人銀行賬戶

■ 國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局4月15日公告表示，自2023年10月啟動試點以來，已提醒觸達消費者44.1萬人次，成功喚醒賬戶1.5萬戶

“沉睡”閑置情況不少

“名下銀行賬戶還真沒仔細梳理過”“有些卡，時間一長，自己都忘了”“常用的卡就那么三四張，其他的放著沒咋管”……采訪中，不少消費者反映，銀行賬戶“沉睡”閑置的情況的確不少。

繳納學費，綁定醫(yī)保卡、工資卡，辦理ETC（電子收費）業(yè)務，還有的是為了給親戚朋友湊業(yè)績，消費者到銀行開戶的理由五花八門，但隨著消費需求、使用習慣的變化，一些賬戶進入了“放那兒不用”的狀態(tài)。

什么是“沉睡賬戶”？

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的信息，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。

去年10月，國家金融監(jiān)督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，專項工作持續(xù)1年，由各銀行機構對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。

近期，各家銀行紛紛發(fā)布相關公告，比如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行進一步明確“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動交易且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。具體包括5年及以上未發(fā)生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶（不含信用卡賬戶）、到期不自動轉存且到期之日起5年及以上未發(fā)生主動交易的定期存款賬戶。這里提到的主動交易，是指存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉賬、消費等除計結息、賬戶管理費以外的交易。

現(xiàn)實中，“沉睡賬戶”規(guī)模不容小覷。

“大部分消費者錢包里或多或少會有幾張好久沒用過的銀行卡，我們在不知不覺間辦理了多張銀行卡，但很多卡都沒有正常使用，有些辦過就忘記了，這些銀行卡賬戶大概率就成了‘沉睡賬戶’?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)文稱。

中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國共開立個人銀行賬戶143.63億戶；開立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張。龐大的數(shù)字背后，隱藏著“沉睡賬戶”問題。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，“沉睡賬戶”的產(chǎn)生，一方面是由于過去一段時間對銀行賬戶管理較為寬松，未限制開戶數(shù)量，同時也與銀行營銷、搶占市場等因素相關；另一方面涉及金融消費者習慣，部分消費者開設銀行賬戶使用后，沒有重視后續(xù)的管理。

安全風險不容忽視

其實，“沉睡賬戶”并不是新話題。此前，監(jiān)管機構和銀行也開展過多輪提示和清理等相關工作。

為什么要對“沉睡賬戶”進行提示？

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文表示，通過“沉睡賬戶”提醒提示工作，可以幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。

此外，“沉睡賬戶”背后的安全風險問題，也頗受關注。

“提示和清理‘沉睡賬戶’是很有必要的?！倍ｍ嫡J為，對銀行來說，“沉睡賬戶”占用了系統(tǒng)和賬戶資源，處理好“沉睡賬戶”，可以騰出更多空間，讓銀行更好服務真正有需求的客戶。另外，“沉睡賬戶”可能帶來電信網(wǎng)絡詐騙的風險隱患，對消費者和銀行都是不利的。

據(jù)了解，“沉睡賬戶”因長期處于閑置狀態(tài)，普遍疏于管理，易被不法分子盜用進而從事賭博、洗錢、電信詐騙等非法活動。此外，一些不法分子采用租借、買賣等手段，獲取大量銀行賬戶，讓眾多“沉睡賬戶”成為他們的資金通道工具，侵害金融消費者合法權益。消費者及時喚醒或注銷冗余賬戶對于遏制金融犯罪行為、保障個人信息安全有著積極意義。

記者向銀行工作人員了解到，許多消費者在接到電話時不知道自己持有“沉睡賬戶”，也早已忘記當初為什么會開戶。國家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管局發(fā)文提醒廣大消費者關注“沉睡賬戶”，充分保障自身權益，防范賬戶丟失、資金損失及電信詐騙等風險。

目前，各銀行機構已陸續(xù)開始通過營業(yè)網(wǎng)點、官方網(wǎng)站、微信公眾號發(fā)布公告、通知，或通過電話外呼，手機短信，微信或手機銀行推送消息等其他方式，對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。消費者可以主動關注各銀行官網(wǎng)和公眾號推送的有關消息，通過此次活動了解自己的賬戶狀況。

科學用卡妥善處置

隨著“沉睡賬戶”提醒提示工作的開展，一批“沉睡”的賬戶和資金正在被喚醒。

國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局5月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月底，河北各銀行機構已提醒提示“沉睡賬戶”超470萬戶，成功喚醒賬戶近50萬戶；國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局4月15日公告表示，自2023年10月啟動試點以來，已提醒觸達消費者44.1萬人次，成功喚醒賬戶1.5萬戶，喚醒金額5976.8萬元。

“沉睡賬戶”該如何處理？

綜合有關部門發(fā)布的消息，用戶如果收到了銀行的提醒通知，可根據(jù)自身需求，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行或任一網(wǎng)點，主動查詢、了解自己的銀行賬戶開立情況，并根據(jù)自身意愿繼續(xù)保留賬戶或銷戶。

“政策挺好的，有時候自己都忘了還有哪些賬戶，需要提醒一下。”不少消費者對這一行動表示歡迎，但也有消費者表示，平時工作繁忙，有意無意間可能錯過銀行的短信、電話通知，加上有的銀行銷戶必須到柜臺辦理等，讓“沉睡賬戶”的管理變成了一個需要反復多次提醒的事項。

“這也提醒銀行需要進一步優(yōu)化服務，讓消費者可以更加便利地管理賬戶，避免‘沉睡賬戶’的情況反復發(fā)生?！倍ｍ嫡J為。國家金融監(jiān)督管理總局方面表示，將以此次提醒提示專項工作為契機，推動銀行業(yè)進一步強化主動服務意識，優(yōu)化賬戶管理相關措施，提升賬戶查詢、提取、注銷等服務的便利性，不斷增強銀行業(yè)消費者的獲得感和滿意度。

國家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管局還提醒廣大消費者，要注意部分“沉睡賬戶”如無特殊減免，可能會收取借記卡年費或小額賬戶管理費，消費者可咨詢銀行機構是否有減免政策。

同時，相關機構和專家也提醒個人用戶要養(yǎng)成科學的用卡習慣。比如，對銀行賬戶進行分類處置、妥善保管，把主要用于網(wǎng)絡支付、小額高頻支付的Ⅰ類賬戶降級為Ⅱ類戶、Ⅲ類戶；及時更新留存在銀行的個人信息，切忌出租、出借、出售自己的身份證件、銀行賬戶，以防被不法分子用于洗錢、電信網(wǎng)絡詐騙、偷逃稅和跨境網(wǎng)絡賭博等違法活動。

（實習生王藝曉對本文亦有貢獻）